Eine Immobilienfinanzierung wirkt kompliziert, besteht aber aus wenigen Bausteinen. Wer sie versteht, trifft bessere Entscheidungen und spart oft viel Geld. Hier die Grundlagen.
Die Bausteine einer Finanzierung
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Eigenkapital | Ihr eingebrachtes Geld (Erspartes) |
| Darlehen | der von der Bank finanzierte Betrag |
| Sollzins | der Zinssatz auf das Darlehen |
| Tilgung | der Anteil, mit dem Sie das Darlehen zurückzahlen |
| Rate | monatliche Zahlung aus Zins + Tilgung |
| Sollzinsbindung | Zeitraum mit festem Zins (z. B. 10–15 Jahre) |
Wie viel Eigenkapital ist sinnvoll?
Eine bewährte Faustregel: Die Kaufnebenkosten (im Saarland rund 11–12 %) sollten aus Eigenkapital kommen, idealerweise plus 10–20 % des Kaufpreises. Mehr Eigenkapital bedeutet ein geringeres Risiko für die Bank – und damit meist bessere Zinsen.
Zins und Tilgung verstehen
Die monatliche Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, mit der Zeit sinkt er, weil die Restschuld kleiner wird. Eine höhere anfängliche Tilgung (z. B. 2–3 % statt 1 %) verkürzt die Laufzeit deutlich und spart Zinskosten. Sondertilgungen bieten zusätzliche Flexibilität.
Sollzinsbindung: kurz oder lang?
Die Zinsbindung legt fest, wie lange Ihr Zins garantiert ist. In Zeiten steigender oder unsicherer Zinsen gibt eine lange Bindung (15 Jahre oder mehr) Planungssicherheit. Nach Ablauf wird der Restbetrag mit einer Anschlussfinanzierung neu verzinst.
Häufige Fragen
Kann ich ohne Eigenkapital eine Immobilie finanzieren?
Eine sogenannte Vollfinanzierung ist möglich, aber teurer und nur bei sehr guter Bonität sinnvoll. Zumindest die Kaufnebenkosten sollten aus Eigenkapital kommen.
Was ist eine gute Tilgungsrate?
Aktuell gelten mindestens 2 %, besser 3 % anfängliche Tilgung als solide – so ist die Immobilie in überschaubarer Zeit abbezahlt.
Was passiert nach Ablauf der Zinsbindung?
Die verbleibende Restschuld wird über eine Anschlussfinanzierung zu den dann gültigen Konditionen weiter finanziert. Ein frühzeitiger Vergleich lohnt sich.
Wir vermitteln auf Wunsch die passende Finanzierung und rechnen Ihre Möglichkeiten unverbindlich mit Ihnen durch.